農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)民種糧的“防火墻”和“安全網(wǎng)”。財(cái)政部數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模超1300億元，為1.36億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超4萬(wàn)億元。

近日，金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國(guó)家林草局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），針對(duì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理提出10項(xiàng)舉措?！稗r(nóng)險(xiǎn)十條”將帶來(lái)哪些改變？聽(tīng)投保農(nóng)戶(hù)和業(yè)內(nèi)人士怎么說(shuō)。

打通“愿保盡保”堵點(diǎn)

目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體量大、增速快，服務(wù)農(nóng)戶(hù)眾多，規(guī)模已躍居世界前列。數(shù)據(jù)顯示，2007年—2023年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增至1429.76億元；提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增至4.98萬(wàn)億元；服務(wù)農(nóng)戶(hù)從4981萬(wàn)戶(hù)次增至1.64億戶(hù)次。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“防火墻”和“安全網(wǎng)”功能日益顯現(xiàn)的同時(shí)，也存在承保理賠不夠精準(zhǔn)的情況，影響農(nóng)戶(hù)“愿保盡?！钡姆e極性。比如，在農(nóng)戶(hù)投保階段，有個(gè)別農(nóng)戶(hù)對(duì)同一標(biāo)的進(jìn)行多次投?；騻卧毂ｋU(xiǎn)標(biāo)的；在險(xiǎn)企承保階段，有個(gè)別承保機(jī)構(gòu)虛報(bào)投保信息，騙取相關(guān)補(bǔ)貼。此外，由于各地財(cái)政條件存在差異，個(gè)別地方存在拖欠保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)等情況，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

打通承保理賠堵點(diǎn)，需要財(cái)政、保險(xiǎn)監(jiān)管、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門(mén)共同發(fā)力。

金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人此前表示，將探索圍繞土地確權(quán)、防疫等關(guān)鍵信息數(shù)據(jù)，加快建立農(nóng)險(xiǎn)基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)的共享機(jī)制，夯實(shí)精準(zhǔn)投保理賠基礎(chǔ)。此次《通知》要求，各地財(cái)政部門(mén)進(jìn)一步規(guī)范保費(fèi)補(bǔ)貼管理。鼓勵(lì)有條件的省（區(qū)、市及計(jì)劃單列市）推動(dòng)各省級(jí)財(cái)政部門(mén)與保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司結(jié)算模式。對(duì)于由市縣財(cái)政部門(mén)撥付保費(fèi)補(bǔ)貼的地區(qū)，各省級(jí)財(cái)政部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)市縣財(cái)政部門(mén)的指導(dǎo)督促，確保資金撥付規(guī)范及時(shí)、足額到位。這意味著，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠、補(bǔ)貼審核等環(huán)節(jié)都將更加規(guī)范。

承保環(huán)節(jié)，險(xiǎn)企將進(jìn)一步加強(qiáng)承保信息精準(zhǔn)性管理，科學(xué)高效組織承保工作，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)將保險(xiǎn)數(shù)據(jù)與涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)相互核驗(yàn)比對(duì)。此次《通知》要求，對(duì)集體投保類(lèi)業(yè)務(wù)，應(yīng)重點(diǎn)審核分戶(hù)投保清單，穩(wěn)步提升抽查驗(yàn)標(biāo)比例；對(duì)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體投保類(lèi)業(yè)務(wù)，應(yīng)重點(diǎn)審核保險(xiǎn)標(biāo)的位置、數(shù)量、權(quán)屬、風(fēng)險(xiǎn)等信息，確保保險(xiǎn)標(biāo)的精準(zhǔn)到地塊。

理賠環(huán)節(jié)，有關(guān)方面將督促險(xiǎn)企切實(shí)提高理賠效率，開(kāi)通保險(xiǎn)理賠綠色通道，簡(jiǎn)化理賠流程和手續(xù)，做到能賠快賠、應(yīng)賠盡賠、合理預(yù)賠。

補(bǔ)貼審核環(huán)節(jié)，更是關(guān)系到財(cái)政資金是否用在“刀刃上”。財(cái)政部明確，在承保數(shù)據(jù)與涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)核驗(yàn)比對(duì)的基礎(chǔ)上，險(xiǎn)企應(yīng)注重歷史承保數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)的收集統(tǒng)計(jì)和比對(duì)分析，加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)留痕管理，相關(guān)保單級(jí)數(shù)據(jù)至少保存10年，做到可核驗(yàn)、可追溯、可追責(zé)，提高保費(fèi)補(bǔ)貼審核有效性和精準(zhǔn)度。

化解“應(yīng)賠盡賠”痛點(diǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付問(wèn)題是廣大農(nóng)戶(hù)關(guān)心的重中之重。2023年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共賠付1124億元，同比增長(zhǎng)25.4%，惠及5772萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)，賠付率達(dá)80%。但在部分地區(qū)，“拖賠惜賠”“一到賠付就扯皮”時(shí)有發(fā)生。

一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的實(shí)際問(wèn)題復(fù)雜多樣，如果理賠條款靈活性較弱、限制條件過(guò)多，就會(huì)在理賠中產(chǎn)生爭(zhēng)議和糾紛，形成“扯皮”。

有農(nóng)民反映，當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在理賠條款和項(xiàng)目不夠完善的問(wèn)題。例如，保險(xiǎn)公司的生豬投保期限是參照大型養(yǎng)殖場(chǎng)生豬出欄周期制定的，僅有140天，遠(yuǎn)短于多數(shù)農(nóng)戶(hù)飼養(yǎng)年豬時(shí)一年至一年半的周期，多次續(xù)保增加了保險(xiǎn)成本，“農(nóng)戶(hù)忘記續(xù)保而生豬死亡得不到賠償”的情況時(shí)有發(fā)生。此外，近兩年多地野豬數(shù)量增長(zhǎng)，野豬危害農(nóng)作物造成的損失卻未納入農(nóng)險(xiǎn)理賠范圍，產(chǎn)生了理賠空白，影響到農(nóng)戶(hù)投保積極性。

業(yè)內(nèi)人士分析，部分險(xiǎn)企在理賠環(huán)節(jié)存在不規(guī)范的定損和賠付方式，包括平均賠付、協(xié)議賠付、粗糙定損等，成為農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)中許多“扯皮”的源頭。同時(shí)，隨著各地農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，一些小眾和新興農(nóng)產(chǎn)品不能及時(shí)享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。多地不時(shí)推出帶有“首個(gè)”“首次”等標(biāo)志的農(nóng)險(xiǎn)品種，既表明新興農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，也說(shuō)明產(chǎn)品多樣性還有提升空間。

另一方面，為了不誤農(nóng)時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠需在“快”字下功夫。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中分析，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有強(qiáng)時(shí)效性，這就要求強(qiáng)化對(duì)理賠時(shí)效性的監(jiān)管，確保受災(zāi)農(nóng)戶(hù)及時(shí)獲得保險(xiǎn)理賠，加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)，有效彌補(bǔ)災(zāi)害事故所帶來(lái)的損失。

及時(shí)開(kāi)展查勘工作，加強(qiáng)定損管理，集中核賠；依照規(guī)定時(shí)限，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)能力，分險(xiǎn)種制定理賠周期閾值，嚴(yán)禁拖賠惜賠；堅(jiān)持“理賠款直接支付被保險(xiǎn)人”原則，鼓勵(lì)對(duì)接社?？ā耙豢ㄍā钡确绞街Ц顿r款，提高賬戶(hù)信息準(zhǔn)確性；支持建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)賠付機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提高預(yù)賠付比例，提升農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度……針對(duì)“理賠難”“理賠慢”問(wèn)題，此次《通知》聚焦及時(shí)賠付、恢復(fù)生產(chǎn)明確了多項(xiàng)要求。

為減少理賠環(huán)節(jié)的“扯皮”，《通知》還要求保險(xiǎn)公司完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘制度，制定符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同作物、不同災(zāi)情、不同生長(zhǎng)階段制定細(xì)化的賠付方案。

提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效

如何兜牢農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“安全網(wǎng)”？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，關(guān)鍵在于提升服務(wù)體驗(yàn)，充分激發(fā)農(nóng)戶(hù)投保積極性。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的涉及的地域面積大，承保、查勘、定損成本較高，農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)資源有限，機(jī)構(gòu)要提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并不容易。由此產(chǎn)生的理賠程序復(fù)雜、定損標(biāo)準(zhǔn)模糊不清、賠付周期冗長(zhǎng)等問(wèn)題，在破壞投保農(nóng)戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)，也影響“安全網(wǎng)”作用的發(fā)揮。金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《通知》將推動(dòng)完善理賠機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)，提高理賠服務(wù)質(zhì)效，最大限度提升投保農(nóng)戶(hù)獲得感。

在一些地方，通過(guò)招標(biāo)確定的一家或少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)，承保了整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至區(qū)縣的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這有助于攤薄機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本、防止農(nóng)戶(hù)重復(fù)投保，但也導(dǎo)致定損賠付節(jié)奏慢、服務(wù)質(zhì)量難以保障?！锻ㄖ诽岢?，原則上縣及縣以上區(qū)域不允許同一保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，逐步形成縣域內(nèi)以服務(wù)能力、農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度為導(dǎo)向的適度競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，推動(dòng)形成適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，既考慮到當(dāng)前實(shí)際情況，也著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，有利于為農(nóng)戶(hù)提供更優(yōu)服務(wù)。

針對(duì)提供服務(wù)的主體——承保機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)將對(duì)各層級(jí)保險(xiǎn)公司進(jìn)行綜合考評(píng)?！凹訌?qiáng)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的綜合考評(píng)，有利于推動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)不斷提升自身的經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力與服務(wù)質(zhì)量，使農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)更好滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需要，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)獲得感和滿(mǎn)意度。”李文中說(shuō)。

科技賦能，將為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供重要?jiǎng)恿??！锻ㄖ访鞔_，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大科技創(chuàng)新投入，推進(jìn)無(wú)人機(jī)、遙感、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，加快標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，提升承保理賠真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

在此過(guò)程中，承保機(jī)構(gòu)將發(fā)揮重要作用。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍(lán)皮書(shū)（2024）》顯示，2023年，保險(xiǎn)公司在科技應(yīng)用方面累計(jì)投入資金近2.25億元，主要用于空間信息技術(shù)、AI識(shí)別、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。

李文中表示，農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)承保與精準(zhǔn)理賠離不開(kāi)農(nóng)險(xiǎn)信息與科技的支持，承保機(jī)構(gòu)還需加大研發(fā)投入，提升承保理賠的精準(zhǔn)性與時(shí)效性。下一步，應(yīng)加大應(yīng)收保費(fèi)清欠力度，保障農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，提升機(jī)構(gòu)承保積極性，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司不斷提升業(yè)務(wù)水平，進(jìn)一步提升政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效。