原標(biāo)題：蘭考路徑：“信貸+信用”的生動(dòng)實(shí)踐

“我早就掌握了種植葡萄的技術(shù)，一直想干點(diǎn)實(shí)事兒，可手頭就是沒(méi)錢。”10月12日，蘭考縣儀封鄉(xiāng)魏寨村村民魏化啟跟記者聊起創(chuàng)業(yè)之前，他“渾身是勁使不出”的苦惱。

老魏沒(méi)想到，他的難題很快得以徹底解決——今年7月13日，蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)普惠授信首批貸款在魏寨村落地發(fā)放，包括老魏在內(nèi)的13戶農(nóng)戶分別獲得信用貸款3萬(wàn)元，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保。

“3萬(wàn)元，數(shù)目雖不大，卻實(shí)實(shí)在在解決了農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的資金問(wèn)題，打破了融資難的‘玻璃門’?！碧m考縣常務(wù)副縣長(zhǎng)王彥濤表示，這正是蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)邁出的一大步——試水“信貸+信用”普惠授信新模式。

“新”在哪里？以往的農(nóng)村金融通常會(huì)選擇“信用+信貸”模式——信用體系建設(shè)先行鋪開，待金融生態(tài)達(dá)標(biāo)后再進(jìn)行授信放貸。毫無(wú)疑問(wèn)，這樣可以將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低，也是金融機(jī)構(gòu)普遍采用的標(biāo)準(zhǔn)流程。

蘭考縣開啟了“信貸+信用”普惠

授信模式。“先對(duì)農(nóng)戶無(wú)條件、無(wú)差別授予3萬(wàn)元信用貸款額度，如果農(nóng)戶要使用授信額度，在主動(dòng)提交信用信息資料后，我們主辦銀行再為其建立信用檔案，經(jīng)審核無(wú)惡意違約記錄后立刻發(fā)放信用貸款。”中原銀行蘭考縣支行行長(zhǎng)朱衛(wèi)平介紹，守信用、能按時(shí)還款的農(nóng)戶，信用等級(jí)、授信額度將進(jìn)一步提升；而惡意違約的農(nóng)戶，將受到政府和金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)合懲戒。

“‘信貸+信用’普惠授信模式一方面通過(guò)‘小額信貸’前置，對(duì)有發(fā)展意愿的農(nóng)民‘應(yīng)貸盡貸’；另一方面增強(qiáng)了農(nóng)民的信用意識(shí)，強(qiáng)化了農(nóng)村信用體系建設(shè)，起到了信用和信貸互促共進(jìn)的良好效果?！敝袊?guó)人民銀行鄭州中心支行行長(zhǎng)徐諾金表示，“信貸+信用”普惠授信模式自今年7月推廣以來(lái)，已在蘭考縣完成基礎(chǔ)授信1.81萬(wàn)戶，簽訂貸款合同508戶，授信1524萬(wàn)元。128個(gè)試點(diǎn)村共發(fā)放貸款241筆，共707萬(wàn)元。

金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范始終是硬幣的兩面?！靶刨J+信用”普惠授信模式之所以能順利落地，最重要的在于建立了“各方參與”“權(quán)責(zé)匹配”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制——由主辦銀行、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。其中，貸款不良率在2%以內(nèi)的由主辦銀行承擔(dān)；超過(guò)2%的由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)。此外，“信貸+信用”模式還設(shè)計(jì)了信貸熔斷機(jī)制，對(duì)不良率超過(guò)警戒值的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村停止普惠授信，進(jìn)一步強(qiáng)化試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用意識(shí)。

“讓廣大農(nóng)戶體驗(yàn)更多的‘金融獲得感’是試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的初衷，‘信貸+信用’普惠授信模式的創(chuàng)新效應(yīng)在蘭考縣持續(xù)發(fā)酵，使得信貸資源流入縣域的渠道得到有效疏通?！毙熘Z金表示。

在此基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行鄭州中心支行組織實(shí)施了“百億支農(nóng)計(jì)劃”，向蘭考縣先期安排10億元再貸款限額，同時(shí)，改革扶貧再貸款定價(jià)機(jī)制，以低成本資金撬動(dòng)金融資源進(jìn)行普惠性配置，今年上半年累計(jì)發(fā)放再貼現(xiàn)資金2.3億元、扶貧再貸款10.02億元。

“‘信貸+信用’普惠授信模式突破了長(zhǎng)期以來(lái)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)落地難的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)在此基礎(chǔ)上不斷加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，試驗(yàn)區(qū)建設(shè)步伐正在換擋提速?！蓖鯊u(píng)價(jià)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年年末，蘭考縣存貸款余額分別達(dá)187.4億元、117.1億元，同比分別增長(zhǎng)26.9%、36.5%，分別高于全省13個(gè)百分點(diǎn)、19.7個(gè)百分點(diǎn)；截至今年8月末，全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額227.1億元、同比增長(zhǎng)27.2%，貸款余額達(dá)144.9億元、同比增長(zhǎng)42.2%，分別高于全省16.5個(gè)百分點(diǎn)、21.5個(gè)百分點(diǎn)。

“融資成本整體下行，金融服務(wù)的可得性、滿意度不斷提升，推進(jìn)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)不僅助力蘭考在全省率先摘掉了貧困縣的‘帽子’，也有效激發(fā)了廣大農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、脫貧致富奔小康的熱情。用金融的力量解決好蘭考的發(fā)展難題，正是當(dāng)代金融人的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)?！毙熘Z金說(shuō)。（記者郭戈通訊員徐俊杰葉松）