新版創(chuàng)業(yè)小額貸款貼息辦法"落地"兩月 受益者均是養(yǎng)殖戶
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5月中旬，創(chuàng)業(yè)小額貸款貼息經(jīng)辦銀行陸續(xù)“出爐”，中國郵儲(chǔ)銀行珠海市分行、珠海農(nóng)村商業(yè)銀行、珠海華潤(rùn)銀行分別“上榜”。截至目前，各經(jīng)辦銀行為符合條件創(chuàng)業(yè)人員發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款26筆共計(jì)233萬元，發(fā)放對(duì)象均為下崗再就業(yè)人員，并且均為經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶。
“一放就亂、一收就死”的創(chuàng)業(yè)小額貸款貼息政策，它經(jīng)歷了三次大調(diào)整。今年5月1日，“第三版”《珠海市創(chuàng)業(yè)小額貸款貼息管理辦法》正式“面世”，新政“含金量”高，政府目標(biāo)是每年拿出6-8千萬元，助力近800名創(chuàng)業(yè)者。
新政“落地”兩個(gè)月，它實(shí)施的效果如何？初創(chuàng)業(yè)者們?cè)谏暾?qǐng)貸款過程中遇到了哪些“門檻”？貼息政策為正在創(chuàng)業(yè)之路上艱難前行的中小微企業(yè)送去的是“雪中送炭”？還是“錦上添花”？記者進(jìn)行了多方采訪。
貸款“門檻”降低 不再設(shè)立擔(dān)?；?/p>
如何降低貸款“門檻”，新政在運(yùn)行模式上進(jìn)行了突破。首先，新政擴(kuò)大了貼息對(duì)象，由本市戶籍人員擴(kuò)大到來珠創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)學(xué)年起3年內(nèi)的外地高校畢業(yè)生和留學(xué)生，以及本市城鄉(xiāng)登記失業(yè)人員包括城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力、就業(yè)困難人員、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。
新政采取政府貼息模式，不再設(shè)立擔(dān)保基金，也不再對(duì)借款人提供反擔(dān)保條件作出規(guī)定。每人貼息貸款額度上調(diào)到10萬元，帶動(dòng)就業(yè)的最高可達(dá)100萬元，最長(zhǎng)可貼息兩年共計(jì)1.83萬元。同時(shí)，將放款 “大權(quán)”交給有經(jīng)驗(yàn)的銀行，拿到貸款的申請(qǐng)人還本付息后即可申請(qǐng)財(cái)政貼息。
5月中旬，創(chuàng)業(yè)小額貸款貼息經(jīng)辦銀行陸續(xù)“出爐”，中國郵儲(chǔ)銀行珠海市分行、珠海農(nóng)村商業(yè)銀行、珠海華潤(rùn)銀行分別“上榜”。來自人社局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至目前，全市各經(jīng)辦銀行已為符合條件創(chuàng)業(yè)人員發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款26筆共計(jì)233萬元，直接扶持26名創(chuàng)業(yè)人員實(shí)現(xiàn)成功創(chuàng)業(yè)。
低于市場(chǎng)利率優(yōu)惠 貸款扶持均是養(yǎng)殖戶
記者從三家經(jīng)辦銀行了解到的貸款數(shù)據(jù)是，截至目前，郵儲(chǔ)銀行共發(fā)放5筆創(chuàng)業(yè)小額貸款，總額43萬元；農(nóng)商銀行暫未發(fā)放一筆；華潤(rùn)銀行已發(fā)放貸款8筆，總額80萬元。兩家銀行貸款發(fā)放的對(duì)象均為我市下崗再就業(yè)人員，并且均為經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶。
三家經(jīng)辦銀行均表示，一個(gè)多月以來有不少有意創(chuàng)業(yè)的市民電話或到現(xiàn)場(chǎng)咨詢?cè)擁?xiàng)貸款業(yè)務(wù)。但是為何銀行將貸款對(duì)象均“瞄準(zhǔn)”在養(yǎng)殖戶身上？郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前該行拿到貸款的申請(qǐng)者都是下崗再就業(yè)、信用較好從事經(jīng)營(yíng)（養(yǎng)殖）人員，其經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目發(fā)展前景較好。
華潤(rùn)銀行給予的8筆貸款人均為珠海戶籍的斗門白蕉海鱸農(nóng)戶，養(yǎng)殖合同在3年內(nèi)，申請(qǐng)的農(nóng)戶貸款用途均是購買魚飼料。“一方面我行對(duì)養(yǎng)殖戶給予低于市場(chǎng)的利率優(yōu)惠，另一方面社保局給予創(chuàng)業(yè)小額貸款貼息，養(yǎng)殖戶從中減低融資成本?！比A潤(rùn)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，20畝的魚塘承載著一家三口的經(jīng)濟(jì)來源，創(chuàng)業(yè)小額貸款貼息的政策一定程度上減輕了當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶的生活壓力。
每月還款壓力大 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款有點(diǎn)難
大學(xué)生是最具活力的創(chuàng)業(yè)群體，但缺乏經(jīng)驗(yàn)、資源，薄弱資金已成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的“攔路虎”。記者了解到，此新政傾向性明顯，對(duì)于大學(xué)生貸款不設(shè)戶籍限制，旨在為更多正在創(chuàng)業(yè)之路上前進(jìn)的大學(xué)生解決資金難題，以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)大學(xué)生就業(yè)。
但新政“落地”兩個(gè)月，為何在成功貸款者中未發(fā)現(xiàn)一例大學(xué)生“身影”。記者采訪了幾個(gè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，他們都經(jīng)歷過申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)小額貸款過程，幾經(jīng)申辦，最終都選擇了放棄。
“政策對(duì)于缺錢的大學(xué)生來說不好用?！比~儂已畢業(yè)兩年多了，他與幾個(gè)志同道合的同學(xué)創(chuàng)辦了一家網(wǎng)絡(luò)信息公司。葉儂說，大學(xué)生剛畢業(yè)沒多久，找到愿意來擔(dān)保的人比較困難。同時(shí)，公司、個(gè)人賬戶上要有符合標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)收入、現(xiàn)金流，還要開具未婚、社保證明等。其次，既使經(jīng)過銀行評(píng)估后成功貸到款，每月的還款壓力特別的大，可以說貸下的10萬元真正用于經(jīng)營(yíng)中的只有5萬元?！耙?yàn)?0萬元貸款，還款時(shí)間期限為一年。測(cè)算下來每月連本帶息還款達(dá)9000多元，半年后才能向政府申請(qǐng)貼息。也就是說貸到10萬元，必須先截留5萬元用于銀行還款和利息上?！?/p>
另一家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)領(lǐng)頭人于智說，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)者必須是畢業(yè)學(xué)年起3年內(nèi)的高校畢業(yè)生，可是自己還有一個(gè)多月就超過了這個(gè)年限，時(shí)間太急，只能放棄。同時(shí)，于智也對(duì)每個(gè)月的還款壓力表示了同樣的質(zhì)疑，“需要太多時(shí)間與精力放在準(zhǔn)備證明材料上，挺不值的。同時(shí)，這個(gè)新政會(huì)讓有錢的創(chuàng)業(yè)者，更容易貸到款。對(duì)于初入社會(huì)的大學(xué)生來說，越?jīng)]錢越貸不到款?！?/p>
業(yè)內(nèi)人士解析大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款緣何難 先要把項(xiàng)目做踏實(shí)
據(jù)了解，申請(qǐng)人享受創(chuàng)業(yè)小額貸款貼息金額與三個(gè)因素有關(guān)：享受貼息金額=享受貼息的貸款額度×貼息利率×貼息期限。
據(jù)銀行專業(yè)人士介紹，根據(jù)新策如貸款10萬元，等額本息還款需每月還貸，期限為12個(gè)月。目前，銀行在市場(chǎng)上的貸款利率為18%，此次銀行拿出誠意為創(chuàng)業(yè)小額貸款者利率優(yōu)惠了3%。據(jù)此測(cè)算，借款人每月需還9025元，一年的利息總額為8300元。
該人士說，政府貼息有兩種標(biāo)準(zhǔn)，若是畢業(yè)3年內(nèi)的大學(xué)生，政府給予的貼息是9%，金額為4979元；下崗失業(yè)人員金額為6%，能貼3319元。據(jù)了解，申請(qǐng)人先支付銀行所有利息，銀行再出具證明，申請(qǐng)人再轉(zhuǎn)去社保局申請(qǐng)貼息撥付?！皠?chuàng)業(yè)者申請(qǐng)貼息，可三個(gè)月按季度或一年去領(lǐng)取，但借款人不會(huì)為千元每月就去跑一趟，一般都會(huì)選擇按年領(lǐng)取?！?/p>
就為何大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者未有一例申請(qǐng)到創(chuàng)業(yè)小額貸款，銀行方面分析說，高校畢業(yè)創(chuàng)業(yè)人士貸款咨詢較多，但真正提交申請(qǐng)者少。“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)者存在一定誤區(qū)，他們創(chuàng)業(yè)缺的啟動(dòng)資金，但此貼息政策是流動(dòng)資金的補(bǔ)充。同時(shí)，如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)一年多了，在珠海還找不到擔(dān)保人，貸款是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行也不會(huì)放心放款。創(chuàng)業(yè)貸款不是讓大學(xué)生先弄一筆錢出來再說，而是大學(xué)生要先將項(xiàng)目踏實(shí)做起來，再來找貸款助力?！?/p>
一位業(yè)內(nèi)人士向記者透露，新政看上去“很美”，但風(fēng)險(xiǎn)高，新政將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了銀行獨(dú)自承擔(dān)。“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目大多都是新興電子信息類行業(yè)，有些太‘高大上’，并不是銀行‘中意’的項(xiàng)目。為了讓放的款有去有回，銀行最喜歡有活躍的現(xiàn)金流，如果大學(xué)生從事餐飲行業(yè)或是賣水果，就會(huì)很容易拿到貸款?！?/p>
出臺(tái)背景
各界代表針對(duì)性發(fā)問
3月24日，為使《珠海市創(chuàng)業(yè)小額貸款貼息管理辦法》更接地氣，市人社局邀請(qǐng)了失業(yè)人員、中小型企業(yè)創(chuàng)業(yè)者、高校畢業(yè)生、各大銀行、人大和政協(xié)等各行各業(yè)代表舉行聽證會(huì)，代表們發(fā)言積極踴躍，針對(duì)性強(qiáng)。
霍曉光：《辦法》出臺(tái)是對(duì)解決珠海市的創(chuàng)業(yè)及高校畢業(yè)生就業(yè)的問題有很大的幫助，希望步子走大點(diǎn)，政府應(yīng)和銀行相配合好推動(dòng)《辦法》更接地氣。能不能在銀行方面全面放開，真正方便申請(qǐng)者。
王令：對(duì)于銀行來說比較擔(dān)心貸款貸出去后能否還？貸款對(duì)象主要針對(duì)人員是失業(yè)人員及高校畢業(yè)人員，這些人員能提供的擔(dān)保物業(yè)比較少，政府能否牽頭由擔(dān)保公司再擔(dān)保？
利筆峰：作為商業(yè)銀行比較關(guān)心小額貸款銀行對(duì)形成的風(fēng)險(xiǎn)或相應(yīng)的損失，政府有無相關(guān)的補(bǔ)償機(jī)制？
周建輝：《辦法》沒有提到監(jiān)督的問題，在創(chuàng)業(yè)者貸款方面是否會(huì)有想貸款卻貸不到的問題？以及金融機(jī)構(gòu)會(huì)否利用其來給大戶貸款？ （記者 王芳）
