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震后房貸問題凸現(xiàn) 個(gè)人破產(chǎn)制度重提
中國(guó)發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.com.cn  2008 年 05 月 24 日 
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突如其來的汶川大地震讓富饒的巴蜀大地在頃刻間傷痕累累,搶險(xiǎn)救災(zāi)的同時(shí),災(zāi)后房屋貸款誰來買單的問題也讓人們頻頻關(guān)注著。5月19日,央行、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知,要求各銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人,不催收催繳、不罰息,不作不良記錄,有商業(yè)銀行甚至表示愿提供最長(zhǎng)6個(gè)月的寬限期。

顯然,那些房屋坍塌、無家可歸、身無分文甚至連生存都難以保障的受災(zāi)群眾暫時(shí)已無力還款,而在我國(guó)建立起類似美國(guó)、港臺(tái)地區(qū)那樣個(gè)人破產(chǎn)制度的說法正在被重新提起。

欠債還錢

我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定,貸款人與銀行間的債務(wù)關(guān)系,不因?yàn)榈盅何?房屋)的滅失而消失。也就是說,即使房屋全損,貸款人還是需要繼續(xù)還貸。但由于災(zāi)區(qū)群眾損失巨大,很多人已無力償付欠款,甚至有的貸款者已經(jīng)遇難,償付已成為不現(xiàn)實(shí)的事情。

廣東安格律師事務(wù)所向南律師向記者表示,受地震破壞的借款人的房屋,客觀上對(duì)于借款人的還款能力確實(shí)產(chǎn)生了負(fù)面影響,但并不意味借款人已完全喪失了還款能力,如果借款人尚持有銀行存款、股票等其他財(cái)產(chǎn),應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行借款合同。而汶川地震摧毀的多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的房屋,對(duì)于某些經(jīng)濟(jì)條件比較差的借款人來講,房屋可能就是他的全部財(cái)產(chǎn),沒有或者幾乎沒有其他財(cái)產(chǎn),在生存都難以為繼的情況下,要求其繼續(xù)履行還貸顯然非常不現(xiàn)實(shí),哪怕訴諸法律都無法強(qiáng)制執(zhí)行,這就不是需不需要應(yīng)不應(yīng)當(dāng)還款了,而是能不能的問題?;谖覈?guó)目前尚無個(gè)人破產(chǎn)制度,窮困潦倒無法成為廢除債務(wù)的法定理由。因此在此種情況下,銀行提出延長(zhǎng)還款期限等解決方法對(duì)于貸款的有效清償具有積極意義。

事實(shí)上,消費(fèi)者買房貸款時(shí),除了與銀行簽訂借款合同外,還要簽訂房屋抵押合同。按照我國(guó)的《民法通則》和以往的判例:如果抵押品受損,且抵押品已投保的情況下,則銀行有權(quán)從保險(xiǎn)金中優(yōu)先受償;如果沒有投保,銀行也能從追索貸款者的其他財(cái)產(chǎn)中優(yōu)先受償。廣東東方金源律師事務(wù)所金焰律師認(rèn)為,雖然因?yàn)榈卣饘?dǎo)致房屋標(biāo)的物滅失,從而導(dǎo)致房屋抵押合同終止,但不影響借款合同的有效性,借款人仍要承擔(dān)還款責(zé)任。當(dāng)然,銀行在發(fā)放貸款時(shí)本來就存在交易風(fēng)險(xiǎn),如果房屋倒塌,借款人也已死亡,假如留有遺產(chǎn),銀行可以要求其遺產(chǎn)繼承人還款,沒有遺產(chǎn)或者借款人雖然生還,但已無力還款,對(duì)于銀行來說就是交易風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí),向南律師也表示,商業(yè)銀行是以盈利為目的的法人,放棄債權(quán)就意味著銀行自有財(cái)產(chǎn)的直接縮水,顯然與企業(yè)的終極目的——盈利是背道而馳的。此外,由于我國(guó)很多銀行都已上市,考慮到股東利益最大化的原則,銀行顯然希望將貸款損失降到最低。如果免除還貸,從借款人角度看當(dāng)然是合理的,但是從銀行角度看呢?在法律面前,合同當(dāng)事人地位是平等的,以犧牲一方當(dāng)事人合法權(quán)益為代價(jià)換取另一種“合理”是一種畸形的合理,也是違背法治原則的。

保險(xiǎn)難保

人們對(duì)于房屋損毀的賠償通常會(huì)想到保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任,從而獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)救濟(jì)?!巴ǔG闆r下,銀行都會(huì)建議貸款者購買相關(guān)的房屋意外事故方面的保險(xiǎn)。遇到因地震等天災(zāi)而導(dǎo)致房屋倒塌等情況時(shí),已購保險(xiǎn)者可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)由其承擔(dān)大部分的還款責(zé)任。因此,申請(qǐng)房屋貸款時(shí)最好購買保險(xiǎn)?!苯鹧媛蓭熃ㄗh說。

而向南律師則認(rèn)為,基于地震險(xiǎn)屬于巨災(zāi)險(xiǎn),給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高,保監(jiān)會(huì)對(duì)于附加地震險(xiǎn)條款一直是嚴(yán)格控制審批的。所以,恐怕在這次地震中遭受財(cái)產(chǎn)損失的個(gè)人和企業(yè)通過保險(xiǎn)途徑彌補(bǔ)損失的幾率會(huì)很低。同時(shí),華東政法大學(xué)博士后朱凡女士也認(rèn)為,獲得保險(xiǎn)救濟(jì)的前提是已經(jīng)投保,并且不屬于該保險(xiǎn)的免賠范圍。保險(xiǎn)業(yè)通用的《個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)條款》第六條規(guī)定,由于地震或地震次生原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因此,購買個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的購房者,很難因地震造成的損害請(qǐng)求保險(xiǎn)賠付。

事實(shí)上,2003年后的貸款購房保險(xiǎn)已不再強(qiáng)制要求購買,鑒于房貸險(xiǎn)是購房者自愿購買,而不少購房者認(rèn)為該險(xiǎn)種的賠付范圍較小,只有爆炸、火災(zāi)、雷擊等災(zāi)害發(fā)生時(shí)才予賠償,而且不賠房?jī)?nèi)財(cái)產(chǎn)只賠房屋毀損帶來的損失,因此愿意購買房貸險(xiǎn)的人已日漸減少。

目前,中行、工行等中資銀行房貸投保的主要為基本條款,即將地震列為除外責(zé)任,但東亞、恒生等外資銀行房貸投保一般會(huì)擴(kuò)展地震條款。金焰律師說,如果將地震列為拓展條款,通過對(duì)房屋損失情況鑒定,一般會(huì)按照標(biāo)的金額的80%予以賠付,如果房屋出現(xiàn)垮塌現(xiàn)象會(huì)予以推倒重建,這種情況下,將按重建金額80%來賠償。不過,即使在地震中獲得賠償,對(duì)于通過銀行貸款買房的人或企業(yè)來說,銀行仍將享受優(yōu)先受償權(quán)。

重提破產(chǎn)

據(jù)了解,美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家或是在我國(guó)的港臺(tái)地區(qū)都設(shè)有自然人的破產(chǎn)制度,該制度的功能在于通過國(guó)家公權(quán)力清理自然人不能清償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系。汶川地震發(fā)生后,有關(guān)人士重新開始討論中國(guó)是否應(yīng)該建立相應(yīng)的個(gè)人破產(chǎn)制度,為無辜的災(zāi)民盡可能減少災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。向南律師告訴記者,早在多年前,就有學(xué)者呼喚建立中國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)制度,但是2007年6月1日起施行的《企業(yè)破產(chǎn)法》仍然未將其納入,立法機(jī)關(guān)對(duì)此的解釋為,“實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度的前提是,國(guó)家具有比較完備的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度和良好的社會(huì)信用環(huán)境,目前我國(guó)這方面的制度還不完善,將上述個(gè)人破產(chǎn)納入本法調(diào)整的時(shí)機(jī)尚不成熟”。

“香港的個(gè)人破產(chǎn)制度執(zhí)行起來很嚴(yán)格的,如破產(chǎn)后不能打車、不能擁有手機(jī)、不能開公司、找工作也受影響等,而且如果違反這些規(guī)定則有面臨再次被訴訟的可能性,內(nèi)地目前并不具備這樣的環(huán)境?!苯鹧媛蓭熃忉屨f。

朱凡女士則表示,在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,參與市場(chǎng)活動(dòng)的自然人及合伙等非法人企業(yè)越來越多,在經(jīng)營(yíng)中一些自然人債務(wù)沉重,出現(xiàn)不能償還到期債務(wù)的情況是正常的。由于自然人不具備破產(chǎn)能力,債權(quán)人只能通過訴訟程序解決,而針對(duì)此種情況的大量生效裁判得不到執(zhí)行,國(guó)家司法的權(quán)威受到蔑視和對(duì)抗;另一方面,負(fù)債的自然人將終身背負(fù)沉重債務(wù)不能翻身,也不利于個(gè)人生活和事業(yè)的重建。因此,從平等保護(hù)市場(chǎng)主體、維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序、加強(qiáng)國(guó)際交往的角度考慮,我國(guó)應(yīng)該建立自然人破產(chǎn)制度?!?·12汶川大地震”或許是建立自然人破產(chǎn)制度的契機(jī),在地震中失去財(cái)產(chǎn)的自然人通過自然人破產(chǎn)制度清理不能清償?shù)膫鶆?wù),將更有重建新生活的可能。

據(jù)了解,當(dāng)年我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)發(fā)生“9·21大地震”后,同樣面臨著房貸還款問題。各方博弈的最終結(jié)果是政府方面在5年內(nèi)免除臺(tái)灣各商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)稅,而商業(yè)銀行則將個(gè)人住房按揭貸款的本息還款期限一律推遲5年,同時(shí)用被免除的營(yíng)業(yè)稅額來平抑呆賬、壞賬。如果此舉還不足以使災(zāi)民重建家園,那么還有個(gè)人破產(chǎn)制度,可以完全使災(zāi)民從巨額債務(wù)中脫出身來。這種“三管齊下”的政策組合,極大地緩解了災(zāi)民的還款壓力,同時(shí)也確保了金融系統(tǒng)的整體穩(wěn)定。

李 騏 實(shí)習(xí)記者 李青妍 深圳報(bào)道

來源: 華夏時(shí)報(bào)

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