在東方家園做整體櫥柜生意的張先生，最近急需30萬(wàn)元錢購(gòu)買建筑材料，因?yàn)闆]有房產(chǎn)之類的“硬件”做抵押，東家借西家湊，還沒湊足，后來有朋友告知“微小企業(yè)貸款”可解燃眉之急，他讓在事業(yè)單位工作的親戚做擔(dān)保，僅5天時(shí)間便順利地貸了30萬(wàn)元。實(shí)際上，類似張先生這樣在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)流動(dòng)資金短缺的困難在微小企業(yè)中普遍存在，記者在上周五召開的第六屆大連市創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目洽談會(huì)上了解到，以產(chǎn)品銷售代理或連鎖加盟項(xiàng)目為主導(dǎo)的項(xiàng)目大部分都存在融資缺口，盡管大連幾年前也出臺(tái)了“下崗失業(yè)人員小額貸款”有關(guān)規(guī)定，但并非人人都是下崗，其他人在創(chuàng)業(yè)和發(fā)展過程中遇到資金困難是否另有他途呢？
國(guó)際小額信貸經(jīng)驗(yàn)大連試水
今年年初，哈爾濱銀行大連分行小企業(yè)信貸部和法國(guó)沛豐小額信貸合作組織一起，對(duì)大連的建材市場(chǎng)、溫州小商品城、雙興商品批發(fā)市場(chǎng)開展市場(chǎng)調(diào)研，選擇試點(diǎn)企業(yè)，調(diào)研結(jié)果發(fā)現(xiàn)，微小企業(yè)貸款的市場(chǎng)需求非常大,50%以上業(yè)戶在日常經(jīng)營(yíng)中都或多或少出現(xiàn)過資金短缺現(xiàn)象。
哈爾濱銀行大連分行小企業(yè)信貸部于江華在接受記者采訪時(shí)說,“微小企業(yè)貸款的‘微’字主要指資產(chǎn)少、規(guī)模小的個(gè)體工商戶。微小企業(yè)主經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流銀行很難把握，同時(shí)又缺少可以拿去銀行抵押的房產(chǎn)。迄今為止，在大連，這個(gè)階層一直是現(xiàn)代金融業(yè)沒有覆蓋的空白領(lǐng)域?！?/p>
“微小企業(yè)貸款剛剛引入就引起社會(huì)的廣泛關(guān)注，短短三四個(gè)月,已為110多戶大連微小企業(yè)放款，貸款余額1000多萬(wàn)元。這還是小巫見大巫,國(guó)際上知名的小額信貸銀行幾百美元都可以貸，年貸款額都達(dá)到數(shù)十億?！庇诮A感慨道。
貸款業(yè)務(wù)手續(xù)極其簡(jiǎn)單
無(wú)抵押又無(wú)擔(dān)保，銀行又如何控制貸款風(fēng)險(xiǎn)呢？于江華表示，在這方面，哈爾濱銀行大連分行有一整套的核心技術(shù)，信貸員上崗前要進(jìn)行封閉培訓(xùn)，內(nèi)容就是灌輸小額信貸理念，傳授小額信貸技能。
為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，微小企業(yè)貸款還款方式比照房貸按揭，采用等額本息分期還款方式，而不是傳統(tǒng)的到期還本付息，銀行從第一期還款開始就可以監(jiān)督客戶的還款表現(xiàn)，及時(shí)了解信貸資產(chǎn)目前的狀況及存在的問題，降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。借款人呢，也可以根據(jù)還款周期更好地規(guī)劃其現(xiàn)金流，而不需要在經(jīng)營(yíng)過程中拿出一大筆現(xiàn)金用于一次性還款，這也符合借款人每月都有經(jīng)營(yíng)收入的實(shí)際情況。
業(yè)內(nèi)人士分析，微小企業(yè)貸款無(wú)論從手續(xù)的簡(jiǎn)便、時(shí)間的快捷、交易成本的低廉上都和民間借貸有著相似的特征，并且利率低于民間借貸的利率水平，微貸模式的推廣將對(duì)他們的高利貸模式造成了很大的沖擊。（首席記者閻華）
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