截至7日，云南省普洱市發(fā)生的6.5級地震，已經(jīng)給震中寧洱縣造成29億元以上的經(jīng)濟損失。盡管目前財政部已下?lián)?700萬元救災(zāi)款，社會各界也積極捐款，但是，這些款項與當(dāng)?shù)厮馐艿膿p失相比，只能算是杯水車薪。
《第一財經(jīng)日報》記者在災(zāi)區(qū)實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于保險公司出于自身風(fēng)險控制考慮，不愿或未能辦理地震類保險業(yè)務(wù)，因此本次受災(zāi)災(zāi)民不得不獨自承擔(dān)損失，而部分災(zāi)民的經(jīng)濟狀況根本無力承擔(dān)。
目前我國大災(zāi)救助基本依靠國家財政和民間捐助，由于兩種力量相對有限，很難在短時間內(nèi)讓災(zāi)區(qū)人民完全脫困。因此，設(shè)立專門的地震保險產(chǎn)品或地震保險基金，以及其他巨災(zāi)保險品種，成為迫切之需。
重建資金困境
“我家在這次地震中的損失大致有6萬～8萬元，不知道到哪里去籌集這筆錢?！爆F(xiàn)年60歲的寧洱縣新平村小河組村民徐鳳瓊昨日上午對本報記者說。她家的房子看上去比較完整，原因是房子是木結(jié)構(gòu)，但其中的主要支撐其實已遭損壞，需要全面修整或重建。
小河組是本次地震受災(zāi)最嚴重的區(qū)域之一，徐鳳瓊于6月5日下午得到溫家寶總理親切慰問，總理還向她詳細詢問了受災(zāi)情況。
小河組組長王天榮說，本次地震造成小河組地面整體下沉5～10厘米，樓房傾斜。該組共有人口588人，大致有2000間房屋，但是至少80%的房子基本全部損壞或主要支撐結(jié)構(gòu)發(fā)生5～10厘米的錯位，不能繼續(xù)使用。另20%的房子受損不嚴重，可修復(fù)后繼續(xù)使用，但是其中有10%的兩層房屋向西傾斜5～10厘米。
目前該組已經(jīng)向村民發(fā)放了“七個一”救災(zāi)物資，并上墻公示?！捌邆€一”即：按戶發(fā)放一頂救災(zāi)帳篷、一袋大米、一桶食用油、一床被子、一件礦泉水、一支電筒、一包蠟燭。
小河組村民已經(jīng)開始相互幫助著手災(zāi)后重建事宜，當(dāng)?shù)匚渚?、部隊官兵也進村幫村民整理受災(zāi)現(xiàn)場并協(xié)助重建。不過，災(zāi)民們的重建事宜面臨巨大困難。
王天榮說，即使按每間10多平方米的房屋造價1.5萬元計算，該組約1600間全部損壞的房屋需重建資金2400萬元，如果算上道路、河堤等基礎(chǔ)設(shè)施，重建資金大致為2700萬元。
王天榮提供的數(shù)據(jù)是，當(dāng)?shù)卮迕竦哪昃兪杖霝?00元左右。寧洱縣去年向外披露的數(shù)據(jù)顯示，該縣總面積3670平方公里，山區(qū)面積占96.8%，總?cè)丝?8.6萬人，農(nóng)民年人均純收入為1800元。
王天榮說，小河組目前大致只有10%的家庭經(jīng)濟條件好一些，能夠獨立承擔(dān)全部重建費用，而其他家庭則無力承擔(dān)。
保險公司打“退堂鼓”
“以前我們購買過保險，由地方民政部門統(tǒng)一組織投保的‘農(nóng)房統(tǒng)保’，大致每年要交2元錢，在遭受1993年的5.5級地震后，每人得到了17元左右的保險賠付?！?王天榮說，他們主動去找過保險公司，但是對方不保了，“對方回答說，不保地震，但是可以保臺風(fēng)?！?/p>
云南是地震高發(fā)區(qū)域卻不保地震，但是很少吹臺風(fēng)卻可以投保臺風(fēng)險，王天榮認為保險公司的做法很難理解。
后來王天榮了解到，保險公司也可以保地震風(fēng)險，但是，一年需要繳納600～1000元，這筆費用大致相當(dāng)于該村一個勞動力的平均年收入，該村只有5%的人有能力買這個保險。
中國人保公司是最早在當(dāng)?shù)劁N售財產(chǎn)保險的保險公司，目前其在寧洱縣占有70%～80%的市場份額。
6月3日8：30，地震發(fā)生3小時后，中國人保向本次地震中一名死者的家屬賠付了2萬元現(xiàn)金，該名死者生前投保了該公司的幼兒安康險。
地震發(fā)生后，中國人保普洱分公司成立了震災(zāi)保險理賠服務(wù)指揮部，該公司在其對外發(fā)布的新聞稿件中稱：“截至目前，公司接到的報案并承保的受損險種有：企業(yè)財產(chǎn)附加險機器損失險、學(xué)生幼兒安康險、團體人身意外傷害險、工程險和農(nóng)房(長效)險等險種，承諾損失金額估算約200萬元?！?/p>
中國人保普洱市子公司經(jīng)理李志宏7日下午正在理賠現(xiàn)場處理相關(guān)事宜，不能接受本報記者采訪。該公司辦公室人員也表示受公司接受外來采訪規(guī)定限制，無法接受采訪。
本報記者從其他可靠渠道獲悉，中國人保普洱市子公司在普洱1993年遭遇的5.5級地震中損失慘重。這一因素導(dǎo)致該公司隨后暫停有關(guān)地震險品種的推廣，即使是作為費率較高的附加險，該公司也非常謹慎——這一舉措規(guī)避了該公司在本次普洱地震中的巨額賠付風(fēng)險。
“他們在1993年的地震中一次性賠付了1700萬元，這筆賠付金額相當(dāng)于中國人保普洱市子公司在該縣10多年的所有保費收入。”消息人士稱，這家公司后來將保險賠付條款中的“地震賠付”從賠付項目中刪除了，也就是說，此后即使是購買了該公司的“農(nóng)房統(tǒng)保”產(chǎn)品，也不能在遭受地震損失后獲得該公司的賠付。
不過中國人保云南省分公司依舊在該省積極推廣“農(nóng)房統(tǒng)?！碑a(chǎn)品。本報記者獲得的一份該公司內(nèi)部資料稱，目前云南省分公司所轄的16個州市分公司已有9個分公司26個縣公司實現(xiàn)本地“農(nóng)房統(tǒng)?！?，覆蓋村民達126多萬戶，保費收入630多萬元。
巨災(zāi)險缺位
記者查閱發(fā)現(xiàn)，中國人保《中國人民保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險(1988年版)》條款和涉外財產(chǎn)險(包括修訂前的《財產(chǎn)一切險》和《財產(chǎn)保險》條款)在主險中均包括了地震責(zé)任。
但是，該公司于1995年和1996年對企財險條款進行了修訂，剔除了地震責(zé)任，并且對于企財險擴展地震責(zé)任進行了限制。
不過，在2000年1月28日保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)不得擴展承保地震風(fēng)險的通知》前，保險監(jiān)管部門對企財險擴展地震責(zé)任的監(jiān)管并不嚴格，態(tài)度也不明朗，各家保險公司以附加險形式擴展承保地震的現(xiàn)象普遍存在。
保監(jiān)會在上述通知中明確規(guī)定，各保險公司企財險項下不得擴展地震責(zé)任，如果有事關(guān)國計民生的重大項目確實需要擴展地震責(zé)任的必須逐案報保監(jiān)會批準。
中國人保普洱市子公司相關(guān)工作人員昨日也向本報記者稱，該公司的有關(guān)地震險品種在上報保監(jiān)會后“未能批下來”。因時間關(guān)系，本報暫無法向保監(jiān)會核實這一信息。
但是2001年10月保監(jiān)會下發(fā)的《企業(yè)財產(chǎn)保險擴展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》(保監(jiān)發(fā)[2001]160號)，放寬了保險公司承保地震風(fēng)險的限制，各公司從管理到審批對于地震業(yè)務(wù)都擁有了相當(dāng)大的自主權(quán)。而2002年底，根據(jù)國務(wù)院取消行政審批項目通知精神，保監(jiān)會發(fā)布了取消第一批行政審批項目的通知，實質(zhì)上取消了地震保險的報批制度。
這表明，保險企業(yè)推行地震險種已經(jīng)沒有行政障礙。
但是，受自身風(fēng)險承受能力影響，目前在寧洱縣開展業(yè)務(wù)的近10家保險公司，并未就當(dāng)?shù)匦枨筝^大的地震保險推出相應(yīng)品種，
“保險公司不保地震項目，不能全怪保險公司，因為目前這些商業(yè)保險公司自己也無法承擔(dān)這些巨災(zāi)風(fēng)險。此外，由于目前國內(nèi)保險公司的費率制定權(quán)限不夠，無法對風(fēng)險較高的地震險品種執(zhí)行較高的費率?！毕⑷耸糠治龇Q，地震高發(fā)地區(qū)的政府應(yīng)該考慮與保險公司一道發(fā)起設(shè)立地震保險基金。
他說，在國外地震災(zāi)害比較嚴重的國家和地區(qū)，地震險的商業(yè)化運作對于保險公司的經(jīng)營和保險市場的穩(wěn)定十分不利。因此，地震高發(fā)區(qū)政府會和各保險公司合作設(shè)立地震保險基金，進行風(fēng)險共擔(dān)，并共同向世界保險市場尋求風(fēng)險分散方案，從而有效解決被保險人對于地震這一巨災(zāi)風(fēng)險保障的強烈需求和保險人承保能力不足之間的矛盾。
不過，地方政府的財政能力是一大問題。以本次普洱地震的震中區(qū)域?qū)幎h為例，該縣是國家級重點扶貧縣，其2005年GDP為10.7億元，財政收入為4657萬元——僅相當(dāng)于本次地震損失29億元的1/62。
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