山西省平遙縣晉源泰、日升隆兩家民營小額貸款公司1月5日發(fā)布2006年度經(jīng)營報告。這是我國首批民間小額信貸組織向央行和社會遞交的第一份答卷。央行和政府部門費心栽培的農(nóng)村金融“試驗花”——民間小額貸款公司，能不辱使命嗎？
破冰之旅，經(jīng)營狀況比預想的好
中國人民銀行平遙支行行長楊祁平告訴記者，兩公司作為全國最早成立的民間貸款公司，向農(nóng)村、農(nóng)民和微小企業(yè)提供貸款，一年來經(jīng)營狀況比預想的好。
兩家小額貸款公司的報告均顯示，到期貸款收回率100％，利息收回率100％，全部為正常貸款。兩公司累計發(fā)放貸款6956萬元，年終貸款余額為4487萬元。其中投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的貸款達到80％以上。而平遙小額貸款公司成立之初，人民銀行有關機構和政府部門要求其發(fā)放70％的三農(nóng)貸款。
為了填補我國農(nóng)村出現(xiàn)的金融“真空”，將龐大的“地下金融”引向亟待輸血的三農(nóng)“旱渠”，央行批準在全國5個?。ㄗ灾螀^(qū)）設立民間商業(yè)性小額信貸組織試點。2005年12月27日，在山西省平遙縣，日升隆、晉源泰兩家自然人完全出資的商業(yè)性小額貸款有限公司揭牌。繼山西平遙之后，去年貴州、四川、內(nèi)蒙古、陜西等地相繼成立了小額信貸組織，開始了我國民間小額信貸公司的“破冰之旅”。
當初，央行只給民間小額信貸試點提出原則性指導意見：面向三農(nóng)、股份制運行、只貸不存、利率不超基準利率4倍。鼓勵各地大膽探索創(chuàng)新，形成了不同類型的模式。
通過一年的運行，“平遙模式”基本實現(xiàn)了規(guī)范的公司法人治理，走上經(jīng)營商業(yè)化、利率市場化的路子?！捌竭b模式”的貸款方法有信用貸款、信用擔保、抵押、質(zhì)押、“公司十農(nóng)戶”5種方法。
晉源泰貸款公司共有員工11人，構成了一個精干高效的法人治理結構，董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理相互制衡。業(yè)務骨干是國有商業(yè)銀行的退休干部或離崗人員。他們的貸款程序嚴謹而簡易，執(zhí)行的利率采取借貸雙方議價商定的方式。晉源泰貸款公司董事長韓士恭說：“熟面孔、信用好的人申請貸款可以當天拿到，生面孔在3天內(nèi)也會完成資信調(diào)查、貸款審查、貸款擔保抵押、發(fā)放貸款等手續(xù)?！比ツ?，晉源泰和日升隆的貸戶總數(shù)都達到了470戶以上。
“晉源泰”小額貸款公司工作人員在平遙縣中都鄉(xiāng)道虎壁村農(nóng)民侯生元（右）的養(yǎng)殖場內(nèi)了解他利用小額貸款養(yǎng)豬的情況（2006年12月31日攝）。
服務三農(nóng)，實現(xiàn)雙贏
創(chuàng)業(yè)之初，平遙縣兩家貸款公司的從業(yè)人員像票號的祖先一樣十分勤儉，深入農(nóng)戶和小企業(yè)調(diào)查，經(jīng)理和信貸員去近處騎自行車，到遠處則開輛最普通的小面包車。由于管理成本很低，晉源泰公司的利潤率超過了15％?！斑@比我過去從事的焦炭業(yè)利潤率要穩(wěn)定得多?！表n士恭說：“看來為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民提供貸款服務，要承擔的風險并沒有原來想像的那么大?！比ツ?，晉源泰實現(xiàn)稅后利潤164.9萬元，而日升隆也達到114萬元。
中都鄉(xiāng)道虎壁村農(nóng)民侯生元是當?shù)氐酿B(yǎng)豬大戶，去年國內(nèi)生豬價格下跌，養(yǎng)豬戶虧損嚴重，不少養(yǎng)殖戶忍痛將母豬殺掉。“幸虧有晉源泰扶持，第一次我貸了5萬元，生豬快出欄的時候又貸了2萬元。”去年四季度以來，生豬價格回升走高，侯生元提前還了第一筆貸款的本息。他說：“有這樣的貸款公司真是雪中送炭，一個愿貸出，一個愿貸入，利息說好，馬上就辦。這正是咱農(nóng)民的‘小銀庫’?！焙钌f，這樣的情況放在其他金融機構，要么難以貸到款，要么貸款周期至少也得半月左右。而政府的小額貸款一次只給5000元，解決不了大問題。
為了分散農(nóng)戶貸款的風險，減小貸款管理成本，平遙縣還探索出“公司＋農(nóng)戶”的模式。五陽實業(yè)公司是當?shù)匾患覂?yōu)質(zhì)面粉加工廠，小麥播種期間，農(nóng)戶十分需要貸款扶持。2006年五陽公司以公司擔保的形式為全縣上千戶小麥種植戶累計貸款110萬元，保證了3萬畝優(yōu)質(zhì)小麥的長成。當年，這些小麥的出售價遠遠高于收購保護價。
享受政府扶持，更需要法律確認“身份”
平遙縣政府為兩家試點公司出臺了最優(yōu)惠的條件?？h長王建忠告訴記者，政府相關部門對小額貸款組織實行了比農(nóng)村信用社更優(yōu)惠的條件，減收或免收了其貸款業(yè)務的社會收費。
但業(yè)內(nèi)人士同時也認為，小額貸款公司目前只是在工商行政管理部門登記的企業(yè)法人，沒有取得金融業(yè)務許可證。小額信貸組織的身份性質(zhì)、對他們怎樣監(jiān)管等問題都需要從法律和政策上明確下來。還有，只貸不存的規(guī)定限制了充足的資金來源，會影響其持續(xù)發(fā)展。平遙的兩家公司去年都進行了擴股增資，注冊資本從3300萬元增加到4000萬元，但還是感到無法滿足農(nóng)民的需求。
民間小額信貸將向哪里去？央行和銀監(jiān)會還沒有正式說法。不過，銀監(jiān)會最近發(fā)布的關于降低農(nóng)村金融組織門檻，鼓勵外資、法人和個人資本參與農(nóng)村金融和社區(qū)金融的決定，已經(jīng)透露出不少實質(zhì)信息。中國人民銀行副行長吳曉靈也表示，應當給民間小額信貸組織應有的地位。
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